Olika utfärdares rapportering till UC om utnyttjad kredit

  • Thread starter Thread starter richard87
  • Start date Start date
R

richard87

Guest
Observera att den här tråden endast gäller Kreditkort, ej betalkort.





Bytte nyligen från ett Amex Premium betalkort till ett Elite kreditkort. Jag var medveten om att det innebär att Amex blir tvungna att rapportera min limit till UC (s.k. beviljad kredit). Så skedde också.



Det jag däremot inte lyckats uppfatta korrekt är hur Amex rapporterar s.k. utnyttjad kredit. Jag var av uppfattningen att endast räntebärande saldo räknas mot ens utnyttjade kredit och blev förvånad när jag nyligen kollade upp mig själv hos UC och såg att för senaste månaden finns en utnyttjad kredit på cirka 80% av månadens fakturabelopp.



Jag kontaktade Amex angående detta för att få ett förtydligande och det fungerar som så att en gång i månaden (fick ett tvekande svar att det är i månadsskiftet) så rapporterar Amex totalt utnyttjat belopp på kortet vid den tidpunkten som månadens utnyttjade kredit.



Enda sättet jag kan tänka mig att komma runt det här och hålla den rapporterade utnyttjade krediten så låg som möjligt är att se till att ha ett brytdatum som ger en förfallodag som ligger en eller ett par dagar före det datum där Amex rapporterar till UC, för att på så sätt se till att ha så lågt saldo som möjligt när månadens rapport går iväg.



Synnerligen opraktiskt löst av Amex kan jag tycka.



Frågor på ämnet till er andra:




Finns det några andra smarta knep för att hålla sin rapporterade utnyttjade kredit nere?
Vad är det optimala bryt- och förfallodatumet med Amex? (De kan tydligen justera detta)
Vad har ni för erfarenheter av andra utfärdare?
Håller ni med om att det här skulle kunna, och borde lösas smidigare?
 
Är detta något som "irriterar" eller har det någon praktisk betydelse att övriga eventuella kreditgivare kan se inte bara beviljad kredit utan även utnyttjad kredit?
 
Både beviljad och utnyttjad kredit används i UCs modeller för att beräkna din kreditscore. Jag vet genom viss insyn i branschen att utnyttjandegrad d.v.s. utnyttjad/beviljad kredit är en särskilt stark variabel och det finns därför starkt intresse av att hålla din utnyttjade kredit nere om du vill maximera ditt kreditbetyg.



Allt fler långivare rör sig mer och mer mot riskbaserad utlåning där t.e.x. räntan baserar på ditt kreditbetyg. Titta på USA och hur det fungerar där för att få en uppfattning om hur viktigt din kreditscore kan (och är på väg mot att) vara.
 
Ok, tack för infon. Men då är det väl bättre att man tittar utnyttjandegrad än att man bara tittar på totalt beviljad kredit?
 
Vill inte gå alltför offtopic men ska försöka besvara din fråga. Jag förstår dock inte riktigt vad du menar. Vill du förtydliga?
 
Har svårt att se att kreditgivarna skulle kunna göra på annat sätt. Även om krediten ännu inte blivit räntebärande så är det ju en kredit du har nyttjat. Alla bolag som jag har (av de som rapporterar in till UC - alla gör inte det) betraktar kontosaldot som utnyttjad kredit.



Sedan blir det rent praktiskt så att bolagen har en avstämningspunkt varje månad - visst man kunde tänka sig att de rapporterade genosnittlig nyttjad kredit under perioden, men varför skulle de lägga ner tid&pengar på det? Så bäst blir ju då att utnyttja just det som du själv föreslog. Försök ta reda på vilken dag de stämmer av kontot och lägg brytdatumet någon dag innan.
 
@richard87 Jag menar att om man tittar på en kunds kreditvärdighet så måste totalt beviljad kredit vara den viktigaste parametern. Utnyttjandegrad är en dynamisk siffra som mycket snabbt kan stiga till 100%. Mitt svar ovan var mer riktad till dig eftersom du inte gillade att man också rapporterade utnyttjandegrad.
 
Så kan man tycka att det borde vara men så fungerar det inte i praktiken. Utnyttjandegrad har en betydligt högre vikt än total beviljad limit. Så fungerar inte bara UC utan en majoritet av kreditbyråerna, även utomlands.



Om du däremot vill ta ett större banklån så kan höga beviljade men ej utnyttjade krediter ställa till det då många banker sätter ett likhetstecken mellan beviljad och utnyttjad kredit.
 
richard87 skrev:Observera att den här tråden endast gäller Kreditkort, ej betalkort.Bytte nyligen från ett Amex Premium betalkort till ett Elite kreditkort. Jag var medveten om att det innebär att Amex blir tvungna att rapportera min limit till UC (s.k.beviljad kredit). Så skedde också.Det jag däremot inte lyckats uppfatta korrekt är hur Amex rapporterar s.k.utnyttjad kredit. Jag var av uppfattningen att endast räntebärande saldo räknas mot ens utnyttjade kredit och blev förvånad när jag nyligen kollade upp mig själv hos UC och såg att för senaste månaden finns en utnyttjad kredit på cirka 80% av månadens fakturabelopp.Jag kontaktade Amex angående detta för att få ett förtydligande och det fungerar som så att en gång i månaden (fick ett tvekande svar att det är i månadsskiftet) så rapporterar Amex totalt utnyttjat belopp på kortet vid den tidpunkten som månadens utnyttjade kredit.Enda sättet jag kan tänka mig att komma runt det här och hålla den rapporterade utnyttjade krediten så låg som möjligt är att se till att ha ett brytdatum som ger en förfallodag som ligger en eller ett par dagar före det datum där Amex rapporterar till UC, för att på så sätt se till att ha så lågt saldo som möjligt när månadens rapport går iväg.Synnerligen opraktiskt löst av Amex kan jag tycka.Frågor på ämnet till er andra:Finns det några andra smarta knep för att hålla sin rapporterade utnyttjade kredit nere?Vad är det optimala bryt- och förfallodatumet med Amex? (De kan tydligen justera detta)Vad har ni för erfarenheter av andra utfärdare?Håller ni med om att det här skulle kunna, och borde lösas smidigare?Klicka för att utvidga...
Click to expand...
Jag använder mig utav Bisnode på jobbet och där ser vi inte utnyttjandet av kreditkort på upplysningarna data:image/gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAAAAAP///yH5BAEAAAAALAAAAAABAAEAAAIBRAA7
 
HammertimeLH44 skrev:Jag använder mig utav Bisnode på jobbet och där ser vi inte utnyttjandet av kreditkort på upplysningarnaKlicka för att utvidga...
Click to expand...


Helt korrekt. Bisnode, Decidas, Creditsafe och andra upplysningsbolag har inte tillgång till samma data som UC (som ägs av de stora bankerna). Det hjälper när du vill ta en konsumentkredit men inte när du vill ha kredit av Bankerna, t.e.x. för ett bolån, eller andra aktörer som använder sig av upplysningar från UC.
 
richard87 skrev:Så kan man tycka att det borde vara men så fungerar det inte i praktiken. Utnyttjandegrad har en betydligt högre vikt än total beviljad limit. Så fungerar inte bara UC utan en majoritet av kreditbyråerna, även utomlands.Om du däremot vill ta ett större banklån så kan höga beviljade men ej utnyttjade krediter ställa till det då många banker sätter ett likhetstecken mellan beviljad och utnyttjad kredit.Klicka för att utvidga...
Click to expand...


Jag har en I förhållande till min inkomst löjligt hög kredit på Amex. Kände inte till min tidigare nivå, men ångrar nästan att jag bytte då den inte syntes på samma sätt.



Till saken hör dessutom att jag precis flyttat tillbaka efter en längre utlandsvistelse, så min registrerade inkomst i Sverige är noll kronor. Trots det delar Amex ut ett närmast barockt kreditutrymme. Den UC Amex tog när jag bytte till Elite visade noll kronor i taxerad inkomst, men det var tydligen helt irrelevant. Var osäker på om de ens skulle låta mig byta kort med tanke på det. Har en spend på ca 200k/år just nu.



Funderar på att be Amex sänka kreditutrymmet rejält, kanske till en femtedel mot de flera hundratusen de givit mig. Men ni nämner att systemet liknar det i USA mer och mer, och där får man väl högre rating om man har ett stort kreditutrymme med låg nyttjandegrad?



Mina bekanta i USA brukar bli mycket glada så fort de får utökat kreditutrymme - är något man aktivt arbetar för att bygga upp om jag förstått det rätt. Verkar nästan ha större betydelse än deklarerad inkomst. I Sverige ser väl bankerna bara detta som en risk? Ju högre kredit desto sämre chans att få till det där bolånet - eller? I USA tycks uppfattningen vara den motsatta; att det visar att man sköter sin ekonomi/ett sundhetstecken.



Om systemet kommer att efterlikna det i USA vore det alltså korkat av mig att decimera kreditutrymmet om målet är en med tiden högre rating?
 
SAS Mastercard fungerar på samma sätt som beskrivs i första inlägget. Jag löser det genom att alltid betala in pengar före datumet för rapportering till UC, så att kontot nollställs. Ibland blir det mindre summor som rapporteras om man använder kortet under de dagarna, men jag ligger alltid nära noll vid avstämning. Borde gå att göra samma sak med AmEx.
 
Mangostan skrev:SAS Mastercard fungerar på samma sätt som beskrivs i första inlägget. Jag löser det genom att alltid betala in pengar före datumet för rapportering till UC, så att kontot nollställs. Ibland blir det mindre summor som rapporteras om man använder kortet under de dagarna, men jag ligger alltid nära noll vid avstämning. Borde gå att göra samma sak med AmEx.Klicka för att utvidga...
Click to expand...


Vilket datum gäller för SAS Mastercard?
 
Den sista dagen varje månad har jag. AmEx har jag valt ett annat datum på, men jag har tack och lov kvar det gamla kortet där, så behöver inte bry mig om annat än att godkänna e-fakturan.
 
Jag är en av de OCD-personerna data:image/gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAAAAAP///yH5BAEAAAAALAAAAAABAAEAAAIBRAA7)) som alltid försöker hålla ett 0-saldo varje månadsslut för att det ska rapporteras 0:- i utnyttjad kredit till UC.



Det gjordes en UC-slagning inför ett stundande byggnadskreditiv häromdagen och då ser jag i rapporten att de senaste månaderna har jag inte alls legat på 0:- i utnyttjad kredit. Ringde Amex och frågade och de sa att de rapporterar in det den 27:e och inte den sista bankdagen i månaden på mitt konto. Det har alltid fungerat klockrent att ha en 0-skuld sista bankdagen hos både Amex och SEB fram t.o.m. i våras för mig..



Någon som har koll på om det är ändrat till den 27:e för alla Amex-kunder eller om det bara är på mitt konto?
 
Brukar försöka betala in den 25e varje månad för att hålla den utnyttjade krediten enl UC så låg som möjligt. Nu var jag dock lite sen denna månad och betalade inte in till Amex och MC förrän nyss, vilket innebär att pengarna inte dras från min bank (Nordea) förrän imorgon (27:e). Någon med erfarenhet kring om det är för sent för att saldot ska hinna nollas innan de rapporterar in till UC?
 
Jag uppfattar det som att saldo på UC verkligen avspeglar månadsskiftet. Dvs kortbolagen rapporterar in saldo först när de verkligen stängt månaden.
 
intuition skrev:Jag uppfattar det som att saldo på UC verkligen avspeglar månadsskiftet. Dvs kortbolagen rapporterar in saldo först när de verkligen stängt månaden.Klicka för att utvidga...
Click to expand...
Sedan en tid tillbaka rapporterar de varje dag, åtminstone de uppgifter som syns hos Kreddy. Tidigare var det efter den 20e. Hittar tyvärr ingen källa på det bland mina mail längre. Hade ett ärende med dem där SEB rapporterade fel kreditutrymme och då kom det fram. Enkelt att verifiera dock i Kreddy för egna krediter för den som är intresserad. Detta gör ju att det inte går att nolla utnyttjandet längre eftersom den som tar en upplysning antagligen får en dagsfärsk uppgift, om det fungerar som i Kreddy.
 
En upplysning från UC (som eddo frågade om) använder så vitt jag vet saldot vid månadsskiftet. Både för saldo-historik och för "nyckeltal i kreditregistret".

Och i min erfarenhet är det saldot det faktiska läget vid slutet av den sista dagen i månaden.




https://www.businessclass.com/forum/attachments/skärmavbild-2024-06-26-kl-13-14-06-png.154266/



Sedan kan säkert UC bygga sitt kreditbetyg eller riskprognos på andra siffror som inte redovisas i själva upplysningen.



För kreddy (som är en produkt från UC väl?) tycker jag att kreditbetyget går bra att styra genom att hålla nere nyttjandegraden vid månadsskiftet. Den visar nog kreditsaldo med någon dags fördröjning, men betyget ändras inte dagligen. Det finns såklart andra faktorer, tex förändring i kredit över 12 månader, ändringar i familjeregistret mm påverkar också
 
Håkan Hansson skrev:Sedan en tid tillbaka rapporterar de varje dag, åtminstone de uppgifter som syns hos Kreddy. Tidigare var det efter den 20e. Hittar tyvärr ingen källa på det bland mina mail längre. Hade ett ärende med dem där SEB rapporterade fel kreditutrymme och då kom det fram. Enkelt att verifiera dock i Kreddy för egna krediter för den som är intresserad. Detta gör ju att det inte går att nolla utnyttjandet längre eftersom den som tar en upplysning antagligen får en dagsfärsk uppgift, om det fungerar som i Kreddy.Klicka för att utvidga...
Click to expand...
Intressant. Testade logga in i Kreddy och för SAS MC visas den nuvarande utnyttjade krediten (stämmer på kronan) men Amex visar bara drygt hälften av vad jag utnyttjat just nu. Amex kanske inte uppdaterar lika ofta av någon anledning?



Nu verkar inte kreditkorten påverka kreditbetyget alltför mycket utan det är mer en gammal vana att försöka hålla nyttjandegraden låg så om det inte skulle fungera längre så är det väl inte hela världen. Började med det under studietiden då jag hade relativt låg inkomst och det vägde tyngre för kreditbetyget, sedan har vanan suttit kvar. data:image/gif;base64,R0lGODlhAQABAIAAAAAAAP///yH5BAEAAAAALAAAAAABAAEAAAIBRAA7
 
You must log in or register to reply here.
Back
Top